Alles, was Sie über sparen für den Ruhestand zu wissen

Alles, was Sie über sparen für den Ruhestand zu wissenAlles, was Sie über sparen für den Ruhestand zu wissen

Dies ist ein Beitrag von Personal Schriftsteller Robert Brokamp vonDer Motley Fool. Robert ist ein Certified Financial Planner und der Berater für The Motley Fool’sRule Ihre Retirementservice. Wie viele andere wichtige Einrichtungen &# 8211; einschließlich Weird Al, das Empire State Building und CombustionSafety.com – er ist auf Twitter.

Ein paar Wochen schrieb ich über die Frontlinie, die argumentiert, dass die derzeitige beitragsorientierten Rentensystem, das Land versagt „Tyranny des 401 (k) Industrie-Komplex Die Post ein Kommentar zu einer Episode von PBS Jahren war.“; Finanzdienstleistungsunternehmen machen Geld, während die Amerikaner nicht so tun, teilweise, weil diese Arbeiter werden abgezockt, sondern auch, weil der durchschnittliche Amerikaner haben nicht die Zeit, Fähigkeiten, oder die Neigung, ihre eigene Altersvorsorge zu verwalten.

Es gab eine gute Menge an Diskussion im Abschnitt Kommentare darüber, ob Vorsorgen ist alles so schwierig. Ich kann beide Seiten sehen, aber in diesem Beitrag möchte ich es so einfach wie möglich zu machen. Wenn Sie diese Ratschläge befolgen, werden Sie einige große Schritte in die richtige Richtung nehmen. Es ist kein perfekter Plan für jeden einzelnen – fühlen Sie sich frei, Ihre eigenen Tipps zum hinzufügen – aber es ist eine solide Strategie für diejenigen, die durch „Analyse-Paralyse eingefroren wurden und Sparen für den Ruhestand aus Angst machen große Fehler abschrecken.

Schritt 1: Speichern von mindestens 10 Prozent bis 15 Prozent des Einkommens, mehr, wenn Sie beginnen spät

Der typische amerikanische spart rund 7 Prozent bzw. 8 Prozent; das wird nicht genug sein, vor allem für diejenigen, die nicht in ihren 20ern zu speichern begann. Damit Arbeitnehmer eine gute Sparrate bestimmen, kamen die super-intelligente Leute bei Morning Ibbotson Associates mit einigen guten ende Richtlinien. Ihre Annahmen:

  • Pensionieren bei 65
  • Keine Kürzungen bei den Leistungen der sozialen Sicherheit (Ja, es ist sehr gut möglich, dass die Leistungen werden geschnitten, aber die meisten Leute sollten auch später als 65 Jahren in Rente gehen)
  • Inflation bei 2,5 Prozent
  • Die Erträge in den Ruhestand erforderlich ist 80 Prozent des Einkommens vor Renteneintritt nach Altersguthabens (z, wenn Ihr Haushaltseinkommen $ 100.000 pro Jahr, und Sie $ 10.000 pro Jahr, Ihre erforderliche Alterseinkommen beträgt 80 Prozent von $ 90.000 oder 72.000 $ sparen)

Es ist eine 11-seitige Dokument voller Spaß (oder nicht) Charts, aber da wir versuchen, diese möglichst einfach zu halten, ist hier ein Beispiel:

Hier ist ein Beispiel dafür, wie diese zu nutzen: Eine 35-jährige, die bereits 50.000 $ angesammelt hat, würde 2,85 Prozent (5 x 0,57 Prozent) von 17,6 Prozent subtrahieren, was zu einer Sparquote von 14,75 Prozent.

Beachten Sie, dass Ihre Sparquote einen Arbeitgeber Anpassung an Ihre 401 (k) Beiträge enthält, wenn Sie Glück haben, einen zu haben. Also, wenn Ihr Arbeitgeber entspricht 50 Cent auf den Dollar bis zu einem Beitragssatz von 6 Prozent, und Sie tragen 10 Prozent Ihres Gehalts an Ihren Ruhestand zu planen, Ihre tatsächliche Sparquote beträgt 13 Prozent.

Alles, was gesagt, selbst wenn zu diesem Diagramm betrachten macht Sie weg Book ausführen möchten, tun dies nur für jetzt: 10 Prozent bis 15 Prozent Ihres Gehalts sparen, wenn Sie in Ihrem 20er oder frühen 30er Jahren sind, und es stoßen fünf Prozentpunkte für jeweils fünf Jahre, die Sie verzögern speichern. Ja, das könnte mehr rettend sein, als Sie in der Lage sind. Ich werde das in meinem nächsten Beitrag adressieren.

Schritt 2: Wählen Sie die traditionellen 401 (k), dann ist die Roth IRA

Eine weitere Geschwindigkeitsstoß auf dem Weg zur Altersvorsorge ist die Entscheidung zwischen einem traditionellen und Roth-Konto. Die einfache Lösung: Wählen Sie beides. Verwenden Sie die 401 (k), bis Sie den vollen Nutzen aus dem Spiel zu nehmen, dann eine Roth IRA für den Rest verwendet werden. Zwei Vorteile: Sie bekommen „. Steuer Diversifizierung durch beide Arten von Konten mit, und du bist nicht setzen alle Eier in den 401 (k) Korb Dieser Vorteil ist, teilweise, was das“ Frontline Folge diskutiert. Die traurige Wahrheit ist, viele Arbeitgeber finanzierte Rentenkonten stinken. Aber die Eröffnung eines IRA mit einem Fondsgesellschaft oder Discount-Broker bietet Ihnen mehr Auswahl zu besseren Preisen.

Schritt 3: Wählen Sie ein Zielrentenfonds

Sobald Sie Ihr Geld auf das Konto zu bekommen, müssen Sie entscheiden, wie sie zu investieren. Die einfache Antwort: ein Ziel Ruhestand Investmentfonds, die Ihr Geld mit einem allgemeinen Ruhestand Datum im Kopf investiert. Der Name des Fonds beinhaltet immer ein Jahr, und Sie wählen den Fonds mit dem Jahr am nächsten, wenn Sie denken, dass Sie in Rente gehen. Auf der Grundlage dieser Zeithorizont, wählt der Fondsmanager eine entsprechende Asset Allocation – einige US-Aktien, einige internationale Aktien, einige Anleihen, etwas Bargeld – und wieder ins Gleichgewicht bringt dann das Portfolio für Sie, den Fonds konservativer als Zieldatum Ansätze zu machen. Es ist im Wesentlichen ein One-Stop-Shop für Hands-off-Investoren.

Während die Investition nur ein Fonds in klingen mag zu riskant, ein Zieldatum Fonds tatsächlich ein „Fund of Funds &# 8211; das heißt ein Investmentfonds, die viele andere Fonds besitzt. Lassen Sie uns ein Beispiel an. Betrachten Sie die T. Rowe Price 2040 Fonds, eine gute Wahl für Menschen, die in 25 bis 30 Jahren in den Ruhestand wollen. Es besitzt die folgenden Fonds (nach Morningstar):

Prozent von 2040 Fonds

In Anbetracht, dass das Jahr 2040 ist ein paar Jahrzehnte entfernt, ist dieses Ziel Rentenfonds überwiegend in Aktien investiert. Als 2040 näher kommt, wird der Fonds nach und nach von Aktien zu Anleihen alle auf ihre eigene bewegen. Sie müssen nichts tun.

Nun, zwei Einsprüche über Zielrentenfonds:

  1. Wie alle Investitionen, werden sie in Wert fallen. Die T. Rowe Price 2040 Fonds sank von 38,9 Prozent im Jahr 2008, als der S&P 500 fiel auf 37,0 Prozent.
  2. Die Investition in eine Zielrentenfonds garantiert nicht, Sie werden in der Lage auf dem Zieldatum in den Ruhestand. Sie müssen noch sicherstellen, dass Sie genug sind zu sparen.

Schritt 4: Wenn Sie näher in den Ruhestand erhalten, die Fortschritte zu überwachen

Sobald Sie Ihre 40er Jahre erreichen – und ist sicher der 50er Jahre, und auf jeden Fall richtig, bevor Sie in Rente gehen – Sie müssen einige Zahlenverarbeitung zu tun, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.

Sie können einen Online-Ruhestand-Rechner verwenden. und Geige mit den Variablen, um zu sehen, was den größten Einfluss auf Ihre Chancen auf Erfolg hat. Sie können auch einen Finanzplaner, die stundenweise Gebühren mieten (wie einige der Leute bei der Garrett Planung der Netzwerk und NAPFA) Sie ein Ziel zu geben, professionelle Analyse.

Voltaire ist mit dem Zitat gutgeschrieben „perfekt ist der Feind des Guten. Verschiebe nicht sparen für den Ruhestand, bis Sie alles wissen und fühlen, dass Ihr Plan perfekt sein wird. Denn:“ perfekte Altersvorsorge nicht existiert, zum Teil, weil es gibt zu viele Variablen, die Sie nicht kontrollieren (zB Anlagerenditen, Inflation, die Zukunft der sozialen Sicherheit) haben über. Aber Sie können Ihre Chancen auf Erfolg erhöhen. Die Beratung in diesem Beitrag erhalten Sie in die richtige Richtung gehen. Setzen Sie diese Räder in Bewegung, dann nehmen Sie sich Zeit, mehr zu lernen und den Plan für Ihre Situation anpassen. Vielleicht brauchen Sie mehr oder weniger zu sparen. Vielleicht kann ich viel besser als ein Ziel Rentenfonds. Vielleicht sollten Sie Ihr ganzes Geld in einem Roth haben. Die gute Nachricht ist, nichts davon ist in Stein gemeißelt. Starten Sie einfach jetzt etwas zu tun, und später ändern, wie Sie mehr erfahren.

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Quelle: www.getrichslowly.org

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